Информация Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Ленинградской области в Гатчинском и Лужском районах - 28.07.2022
При получении ипотечного кредита вопрос о страховании ряда рисков встанет для заемщика обязательно. Страховка призвана действительно помочь заемщику в трудной ситуации или защитить его родственников в случае преждевременной смерти заемщика или потери им трудоспособности. При том, что чаще всего ипотека - это решение жилищного вопроса всей семьи - обезопасить себя действительно важно.
Ипотечным страхованием называют комплексную программу, которая включает в себя три вида страхования: страхование недвижимости от повреждения и разрушения, страхование жизни и здоровья, а также страхование титула -юридической чистоты сделки. Во всех трех случаях выгодополучателем является кредитор.
Страхование недвижимости от повреждения и разрушения является обязательным условием получения ипотечного кредита в соответствии с федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Это делается для защиты кредитора от риска невозврата кредита: если объект недвижимости серьезно пострадает или будет разрушен, заемщику не будет резона продолжать выплачивать кредит. Выручить средства для погашения остатка долга по кредиту за счет продажи залога в этом случае будет невозможно. Если же недвижимость застрахована, остаток долга по кредиту вместо заемщика выплатит страховая компания.
Кроме того, банки предлагают ипотечным заемщикам добровольно застраховать свою жизнь и здоровье, а также титул - юридическую чистоту сделки. Если заемщик застраховал жизнь и здоровье, то страховая компания возьмет на себя погашение кредита в случае серьезных проблем со здоровьем или смерти заемщика. В зависимости от того, насколько пострадало здоровье заемщика, страховая компания будет погашать кредит за него, пока он не выздоровеет, либо выплатит остаток долга полностью, как и в случае смерти заемщика.
Страхование титула поможет решить проблему в том случае, если сделку купли-продажи недвижимости, приобретенной на кредитные средства, признают ничтожной. Причины, по которым сделку с недвижимостью могут признать недействительной, перечислены в ст. 168-183 Гражданского кодекса РФ.
Если сделку купли-продажи недвижимости признают ничтожной, подписанный договор купли-продажи аннулируется, и покупатель теряет право собственности на эту недвижимость. Хотя продавец обязан вернуть покупателю деньги за жилье, осуществить это практически невозможно. В результате заемщик остается без жилья, без денег и с долгом по кредиту на крупную сумму. В такой ситуации по договору страхования титула остаток долга по кредиту погашается за счет страхового возмещения.
Помните: вы имеет право выбирать страховую компанию самостоятельно, а не по указке банка. Потратьте время, сравните не только размеры выплат, но и различные условия страхования. Порой, это более важно, чем экономия в 1 %.
Если Вы решили воспользоваться страховкой, предложенной банком, то помните - это отдельная услуга и отдельный договор - читайте его внимательно и обратите внимание на следующие моменты:
- Наличие у банка альтернативных программ страхования (возможно, банк имеет несколько вариантов страховок, используйте ваше право выбора).
- Страховые платежи увеличивают полную стоимость кредита (проверьте, учтена ли страховка и в каком размере в расчете полной стоимости кредита).
- Порядок платежей по страховке и как это соотносится с графиком погашения кредита (уточните, на какой счет перечисляются страховые платежи (на счет банка или страховой компании). Это важно в затруднительном финансовом положении: если по договору вы должны оплачивать страховку со счета банка, но не сможете внести сумму, равную очередному страховому платежу, то банк перечислит страховку из кредитных средств в любом случае, и за вами будет числиться кредитный долг).
- Кто является выгодоприобретателем при страховании жизни (при страховании от несчастного случая, если выгодоприобретателем является банк - то вы покрываете только риски невозврата кредита. А если выгодоприобретателем являетесь вы, то вы можете самостоятельно определить риски и страховую сумму, а при несчастном случае из страховых средств вы сможете и погасить кредит (или часть), и потратить на восстановление здоровья).
- Кто является выгодоприобретателем при страховании вашего имущества (в этом случае, если выгодоприобретателем является банк - то вы также страхуете только кредитную составляющую. То есть, если от несчастного случая пострадает ваша квартира, то вы получите от страховой компании только средства на выплату долга банку. Но никаких денег на ремонт и восстановление жилья не будет. А если выгодоприобретателем являетесь вы и страхуете имущество на полную стоимость, то в этом случае вы сможете и с банком расплатиться, и ремонт осуществить).
- Что является страховым случаем при вашем страховании (это важный пункт любого страхования. Может оказаться, что выплачивая регулярно страховые платежи при страховании «от потери работы», вы не сможете воспользоваться услугами страховой компании при увольнении с работы «по собственному желанию». На такие случаи страховка часто не распространяется. Но эта причина увольнения самая популярная (даже при вынужденном увольнении). А в других договорах страховые компании признают страховым случаем даже беременность и роды. А это значит, что в подобной, несомненно, важной для каждой семьи ситуации, можно будет не думать о погашении ипотеки, а направить деньги на более важные цели. Выплата же кредита временно перейдет в обязанность страховщика.
Побеседуйте с хорошим страховщиком. Возможно, оценив свою текущую ситуацию, вы задумаетесь о страховании других рисков, например, «ответственности перед третьими лицами». Это полезно, если планируете ремонт с перепланировкой. За счет ипотечного кредита на приобретение недвижимости можно оплатить и расходы по ее ремонту, а также на ипотечное страхование -многие банки сами предлагают увеличить кредит на сумму этих расходов.
Вернуться к списку важных новостей
